Eine Immobilie auf Mallorca zu besitzen und auf Mallorca zu leben sind zwei unterschiedliche Situationen.
Dieser Unterschied ist auch beim Thema Lebensversicherung wichtig.
Viele internationale Familien besitzen zunächst lediglich eine Ferienimmobilie auf der Insel. Ihr Hauptwohnsitz und gewöhnlicher Aufenthalt bleiben beispielsweise in Deutschland. Andere entscheiden sich irgendwann dafür, ihren Lebensmittelpunkt dauerhaft nach Mallorca zu verlegen.
Mit diesem Schritt verändern sich nicht nur der Alltag und möglicherweise die steuerliche Situation. Auch die persönliche Versicherungs- und Familienvorsorge sollte neu betrachtet werden.
Eine wichtige Klarstellung gleich zu Beginn:
Der bloße Besitz einer Zweitimmobilie auf Mallorca bedeutet nicht, dass eine Lebensversicherung in Spanien die passende oder über unsere Agentur verfügbare Lösung ist.
Wer beispielsweise weiterhin seinen gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland hat und seine Villa auf Mallorca ausschließlich als Zweitwohnsitz nutzt, sollte seinen Lebensversicherungsschutz grundsätzlich im Rahmen seiner persönlichen Situation und der für ihn zuständigen Versicherungslösung prüfen.
Für Personen und Familien, die ihren Wohnsitz bzw. gewöhnlichen Aufenthalt tatsächlich nach Spanien verlegt haben, kann dagegen eine Überprüfung ihrer Absicherung in Spanien sinnvoll sein.
- Zweitwohnsitz oder Lebensmittelpunkt auf Mallorca?
Diese Unterscheidung sollte am Anfang jeder Beratung stehen.
Nehmen wir zwei deutsche Familien.
Familie A lebt das ganze Jahr über überwiegend in Hamburg und verbringt mehrere Wochen jährlich in ihrer Villa in Santa Ponsa.
Familie B hat Deutschland verlassen, lebt dauerhaft auf Mallorca und hat hier ihren neuen Lebensmittelpunkt.
Beide Familien besitzen eine Immobilie auf Mallorca.
Ihre Situation hinsichtlich einer Lebensversicherung ist jedoch nicht automatisch dieselbe.
Deshalb sollte eine spanische Lebensversicherung nicht allein aufgrund des Immobilienbesitzes auf Mallorca beworben oder empfohlen werden.
Entscheidend ist vielmehr die persönliche Wohn- und Lebenssituation.
- Warum der dauerhafte Umzug eine Versicherungsprüfung auslösen sollte
Wer seinen Lebensmittelpunkt von Deutschland nach Spanien verlegt, überprüft normalerweise zahlreiche Bereiche seines Lebens.
Bankverbindungen werden angepasst, steuerliche Fragen geklärt, Fahrzeuge möglicherweise umgemeldet und bestehende Versicherungen überprüft.
Die Lebensversicherung sollte dabei nicht vergessen werden.
Vielleicht besteht bereits seit vielen Jahren eine deutsche Police.
Vielleicht hat sich das Einkommen verändert.
Die Kinder sind älter geworden.
Eine Finanzierung ist hinzugekommen oder weggefallen.
Oder die Familie verfügt inzwischen über eine andere Vermögensstruktur.
Der Umzug nach Mallorca ist deshalb ein guter Anlass, zunächst zu fragen:
Welche Absicherung besteht bereits – und passt sie noch zu unserem heutigen Leben?
- Was leistet eine Lebensversicherung grundsätzlich?
Nach dem spanischen Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet sich der Versicherer bei einer Lebensversicherung gegen Zahlung der vereinbarten Prämie und innerhalb der gesetzlichen und vertraglichen Grenzen dazu, im Todes- oder Erlebensfall beziehungsweise in beiden Fällen die vereinbarte Leistung an den Begünstigten zu erbringen.
Bei einer Absicherung für den Todesfall geht es damit im Kern um eine sehr persönliche Frage:
Welche finanziellen Folgen hätte der Tod eines Familienmitglieds für die Hinterbliebenen?
Das ist wichtiger als der reine Wert einer Immobilie.
- Eine Luxusvilla bestimmt nicht die Versicherungssumme
Eine Familie lebt dauerhaft auf Mallorca und besitzt eine Villa im Wert von mehreren Millionen Euro.
Daraus folgt nicht, dass sie eine Lebensversicherung in derselben Höhe benötigt.
Der Marktwert der Immobilie ist nicht automatisch die richtige Versicherungssumme.
Viel wichtiger sind beispielsweise:
- bestehende Finanzierungen,
- familiäre Verpflichtungen,
- Einkommensausfälle,
- Ausbildung der Kinder,
- gewünschte finanzielle Sicherheit des Partners,
- vorhandene liquide Mittel,
- weiteres Vermögen,
- bereits bestehende Lebensversicherungen.
Bei vermögenden Familien besteht gute Vorsorge deshalb nicht darin, möglichst viel zu versichern.
Sie besteht darin, den tatsächlichen finanziellen Bedarf zu verstehen.
- Immobilienvermögen ist nicht dasselbe wie Liquidität
Dieser Punkt bleibt auch in der neuen Version des Artikels wichtig.
Eine Familie kann vermögend sein und trotzdem einen großen Teil ihres Vermögens in Immobilien gebunden haben.
Eine Villa auf Mallorca kann mehrere Millionen Euro wert sein. Dieser Wert steht der Familie nach einem unerwarteten Todesfall jedoch nicht automatisch als sofort verfügbare Liquidität zur Verfügung.
Gleichzeitig können laufende Verpflichtungen bestehen.
Die entscheidende Frage lautet deshalb:
Wie viel finanzielle Handlungsfreiheit hätte die Familie unmittelbar danach?
Eine passend strukturierte Absicherung kann dazu beitragen, diese finanzielle Stabilität zu unterstützen.
- Was passiert mit einer bereits bestehenden deutschen Lebensversicherung?
Ein Umzug nach Mallorca bedeutet keineswegs automatisch, dass eine bestehende Lebensversicherung aus Deutschland ersetzt werden muss.
Im Gegenteil: Bevor über einen neuen Vertrag gesprochen wird, sollte zunächst die bestehende Absicherung geprüft werden.
Wichtige Fragen sind beispielsweise:
Welche Versicherung besteht bereits?
Wie hoch ist die vereinbarte Leistung?
Wie lange läuft der Vertrag?
Wer wurde als Begünstigter bestimmt?
Welche Bedingungen gelten nach einem dauerhaften Umzug ins Ausland?
Gerade der letzte Punkt sollte mit dem jeweiligen Versicherer geklärt werden.
Das Ziel sollte niemals sein, einen funktionierenden Vertrag ohne Grund zu ersetzen oder unnötige Doppelversicherungen aufzubauen.
- Die Begünstigtenregelung sollte aktuell bleiben
Nach spanischem Versicherungsrecht kann der Versicherungsnehmer bei einer Lebensversicherung grundsätzlich einen Begünstigten bestimmen und diese Bestimmung unter den gesetzlichen Voraussetzungen später ändern.
Die Benennung kann unter anderem in der Police, durch eine spätere schriftliche Erklärung gegenüber dem Versicherer oder testamentarisch erfolgen.
Das ist insbesondere bei langfristigen Verträgen relevant.
Familien verändern sich.
Menschen heiraten, bekommen Kinder, trennen sich oder strukturieren ihr Vermögen neu.
Deshalb sollte auch überprüft werden, ob eine vor Jahren getroffene Begünstigtenregelung heute noch dem tatsächlichen Willen entspricht.
- Versicherung, Steuerrecht und Erbrecht sind unterschiedliche Bereiche
Gerade bei internationalen Familien ist eine klare Abgrenzung wichtig.
Eine Lebensversicherung ersetzt weder ein Testament noch eine professionelle steuerliche oder erbrechtliche Planung.
Eine Familie kann beispielsweise deutsche Staatsangehörige sein, dauerhaft in Spanien leben, Immobilien in beiden Ländern besitzen und Kinder haben, die wiederum in einem anderen Staat wohnen.
Solche Konstellationen können komplex sein.
Versicherungsfragen sollten deshalb von Versicherungsfachleuten beurteilt werden.
Steuerliche und erbrechtliche Fragen gehören dagegen in die Hände entsprechend qualifizierter Steuerberater und Rechtsanwälte.
- Wann sollte eine Familie ihre Lebensversicherung überprüfen?
Eine Überprüfung kann insbesondere sinnvoll sein, wenn sich die Lebenssituation wesentlich verändert hat, zum Beispiel durch:
- dauerhaften Umzug nach Spanien,
- Heirat oder Scheidung,
- Geburt eines Kindes,
- Aufnahme oder Rückzahlung einer größeren Finanzierung,
- erhebliche Veränderung des Einkommens,
- deutliche Veränderung des Familienvermögens,
- Kauf oder Verkauf größerer Vermögenswerte,
- Änderung bestehender Versicherungen.
Der wichtige Punkt ist:
Nicht die Immobilie auf Mallorca allein löst den Bedarf aus – sondern die veränderte persönliche und finanzielle Situation.
- Was gilt für Eigentümer, die nur eine Ferienimmobilie auf Mallorca besitzen?
Dieser Punkt sollte im neuen Artikel ganz bewusst eindeutig formuliert werden.
Wer seinen gewöhnlichen Aufenthalt beispielsweise weiterhin in Deutschland hat und lediglich eine Zweit- oder Ferienimmobilie auf Mallorca besitzt, sollte daraus nicht ableiten, dass er deshalb eine spanische Lebensversicherung benötigt oder über eine spanische Agentur abschließen kann.
Für diese Eigentümer kann Ziob Versicherungen selbstverständlich bei den Versicherungen unterstützen, die für ihre Immobilie in Spanien angeboten werden können.
Das Thema Lebensversicherung muss jedoch getrennt davon betrachtet werden.
Wer dagegen seinen Lebensmittelpunkt dauerhaft nach Mallorca verlegt hat, befindet sich in einer anderen Ausgangssituation und kann prüfen lassen, welche in Spanien verfügbaren Versicherungslösungen für seine persönliche Situation überhaupt infrage kommen.
Fazit
Eine der wichtigsten Erkenntnisse für internationale Immobilieneigentümer auf Mallorca lautet:
Immobilienbesitz und Wohnsitz sind nicht dasselbe.
Eine deutsche Familie, die ihre Villa auf Mallorca ausschließlich als Zweitwohnsitz nutzt und weiterhin gewöhnlich in Deutschland lebt, sollte nicht allein wegen dieser Immobilie eine spanische Lebensversicherung in Betracht ziehen.
Anders kann die Ausgangssituation sein, wenn die Familie dauerhaft nach Mallorca umgezogen ist und ihren gewöhnlichen Aufenthalt in Spanien hat.
Die spanische Ley 50/1980 de Contrato de Seguro berücksichtigt bei Lebensversicherungen ausdrücklich den Wohnsitz beziehungsweise gewöhnlichen Aufenthalt des Versicherungsnehmers als wesentliches Anknüpfungskriterium für die Anwendung des spanischen Versicherungsvertragsrechts.
Für internationale Residenten auf Mallorca kann ein dauerhafter Umzug deshalb ein guter Zeitpunkt sein, die gesamte Familienvorsorge neu zu betrachten: bestehende Lebensversicherungen, finanzielle Verpflichtungen, Begünstigte, verfügbares Vermögen und die Absicherung der Familie.
Dabei sollte das Ziel niemals sein, automatisch eine neue Police abzuschließen.
Das Ziel sollte sein, zunächst festzustellen, welche Absicherung bereits besteht, was tatsächlich benötigt wird und welche Versicherungslösung aufgrund der persönlichen Wohn- und Lebenssituation überhaupt infrage kommt.
Für Personen, die dauerhaft auf Mallorca leben, kann die Allianz Premium Agentur – Ziob Versicherungen prüfen, welche Versicherungsmöglichkeiten in Spanien entsprechend der persönlichen Situation und den jeweils geltenden Annahmebedingungen zur Verfügung stehen.